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中国小微企业融资业务企业案例分析

2018-12-14 21:25
来源: 艾瑞咨询
编辑:东方财富网

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  中国小微企业贷款融资难现状

  小微企业的经济贡献与金融机构对小微的贷款支持不匹配

  中国小微企业融资难、融资贵的比较对象是大型企业的融资情况,具体体现是,对比我国小微企业对整体经济的贡献情况,金融机构对小微企业融资的支持力度不够。对于该问题,一组数据可见一斑,央行行长易纲的演讲报告中指出,中国小微企业最终产品和服务价值占GDP的比例约60%、纳税占国家税收总额的比例约50%,而2017年末中国金融机构小微企业贷款余额占企业贷款余额的比例约37.8%,小微企业的经济贡献与金融机构对小微企业的贷款支持力度有较大差距。

  与我国的该情况相对比,日本中小企业(根据日本中小企业划分标准,日本中小企业的规模与中国的小微企业规模相似)贡献的GDP比例约50%,而日本国内银行的企业贷款和贴现中中小企业占比约62%,日本与我国企业融资环境有所不同,但可以看出日本小微企业的经济贡献与金融机构对小微企业的贷款支持力度较为相当。

  小微企业融资难的原因

  风控是难点,具体包括提高风控效果难、成本与效果兼顾难

  在从事小微企业融资业务所需要的获客、风控、运营等能力要求中,风控是当下制约业务发展的主要难点。风控这一难点具体分为两个问题,一是提高风控效果的难题,二是风控的成本与效果难两全的难题。提高风控效果难是指,小微企业因管理不完善、报表不规范,其信用水平难以依靠小微企业提供的信息进行很好地评估(信息不对称)。要很好地评估小微企业的信用水平,需要融资提供方在获取信息的广度、信息的丰富度、授信算法等方面有所提升,在过去纯人工进行信息收集、风险评估的方式下,要提升这些方面需要投诸较多的人力和成本,而这将使得风控的成本上升,因此,风控的效果与耗费的成本是“跷跷板”的关系,风控的成本与效果难兼顾(纯人工的信用评估模式没有规模效应)。要解决风控的成本与效果难兼顾的问题,需要在信息获取、业务开展模式上向自动化转变。

  对风控两个难题的解决情况可用于衡量小微企业融资模式的价值。例如,传统的线下供应链金融通过获取供应链上下游的资金流、物流、信息流等信息提高对小微企业风控的效果,即一定程度上解决风控效果的难题;电商、信息系统服务商等机构在从事供应链金融时,实现效果提升的同时,通过自动化的信息处理,在一定程度上减小了成本与效果间的矛盾。

  小微企业融资模式竞争力衡量指标

  用于不同模式效果比较,同一模式的不同企业能力比较

  要提升小微企业融资的风控效果,需要提升风控信息的广度、提升风控信息的丰富度、完善授信算法;要控制风控环节的成本,需要提高自动化程度,而这些解决途径同样也是不同模式对难题的缓解效果的衡量方式。

  具体落实到衡量某一模式、某一企业的情况,可将上述指标进一步细化。就风控效果而言,用于衡量的指标有覆盖企业的广度或数量、不良率/审批通过率、平均利息率–不良率。就控制成本而言,用于衡量的指标包括业务流程自动化程度、单人平均批贷企业数量、笔均风控及运营成本等。在衡量同时解决这两个问题的效果时,除以上信息外还可通过笔均贷款金额、同等自动化程度下的最高贷款额度、贷款利率是否过高等指标来综合衡量。

  苏宁金融

  聚焦“供应链金融+微商金融”破解小微企业融资难题

  苏宁金融定位是一家以O2O融合发展为特色的金融科技公司,基于以苏宁易购为核心的八大产业体系,“全品类、全渠道、全客群”的智慧生态圈,为苏宁体系内30多万家供应商及其上下游商户,3亿多消费者,提供供应链金融、微商金融、消费金融和支付、保险理财等全品类金融服务。

  苏宁金融根植苏宁生态圈及战略客户群海量资金流、物流、信息流大数据,专注供应链、微商金融,从产、供、销、存各环节解决小微企业融资痛点。2018年1-10月,苏宁金融发放小微企业融资超过500亿,服务小微企业超过5000户。同时,苏宁金融还开启了向战略客户供应链金融能力输出模式,目前合作的企业包括恒大集团、国家电网等。

  金融科技提升风控能力,助力小微金融安全运行

  苏宁金融特别注重金融科技在风控领域的研究与运用,2015年成立金融研究院金融科技研究中心,囊括数据风控实验室、物联网实验室、区块链实验室、金融云实验室。通过风控安全大脑CSI系统、智能案件分析系统、物流库存管理系统(4ps)等风控系统及风控技术实现小微企业融资风控效果的提升及风控流程自动化。苏宁金融自主研发的风控安全大脑CSI系统,涵盖“设备、位置、行为、关系、习惯”五个维度数据,可实现实时监控。

  网商银行

  全自动供应链金融、支付信息贷款模式,规模增长迅速

  浙江网商银行股份有限公司成立于2015年,是蚂蚁金服作为大股东发起设立的民营银行,是阿里巴巴体系内提供小微商户金融服务的板块。网商银行2017年小微企业放贷规模达4468亿元,2018年仅上半年放贷就超过1万亿元,规模增长迅速。网商银行的小微企业融资产品主要有农村小微贷款、淘系商家贷款、支付宝收款码商户(即“码商”)“多收多贷”,其中码商“多收多贷”于2017年6月上线,上线一年服务300万商户,放贷规模超1000亿元,各项运营数据表现良好。

  网商银行相比于国有银行、股份制银行在总规模上仍有较大差距,但其业务模式差异化明显,预计未来3年将持续保持高速增长。具体而言,网商银行凭借电商平台、第三方支付积累的数据实现风控能力提升及模式全自动,使得网商银行能服务于国有银行、股份制银行乃至城商行无法覆盖的体量较小的企业,笔均放款金额可用以在一定程度论证该两项能力的结果,网商银行2017年末小微企业贷款户均余额2.8万元,农业银行中信银行分别为350.5万元、786.6万元。该部分体量的企业数量较大,预计未来将支撑网商银行小微企业贷款业务高速增长。

  风控能力强、自动化水平高,预计未来3年规模将持续增长

  网商银行凭借电商平台、第三方支付积累的数据实现风控能力提升及模式全自动,具体到衡量能力的各个指标,网商银行均表现优异。就覆盖广度而言,“多收多贷”上线1年即服务300万小微企业,而部分国有银行一年服务小微客户数不足百万,网商银行能覆盖到个体户等体量较小的企业。就自动化水平而言,网商银行按总员工数计算的单位员工放贷企业数约8000户,笔均运营金额仅2块3,自动化水平高。此外,阿里体系内电商、支付业务覆盖的小微商户数量多,仅码商一类商户而言,2017年11月底收钱码全国申请数超4000万,截至2018年6月为300万码商提供超千亿贷款,未来增长潜力大。

  磁金融

  半自动供应链金融模式,仅从逾期率来看风控表现优异

  磁金融创立于2015年,2016年6月开始开展业务,2018年10月磁金融完成B轮1.2亿元融资,投资方包括宽带资本、云启资本、经纬中国、源码资本,此外还获得InnoVen

  Capital、SVB硅谷银行提供的4000万元风险债权投资。磁金融与B2B平台、核心企业、ERP供应商等平台合作,结合自身风控能力与这些平台的信息为小微企业输出风控授信结果,并将相应的小微企业信贷资产与银行等资金方对接。在风控上,磁金融采取“超级信贷员+信贷工厂+大数据”的模式,将风控分成不同模块,部分模块由线上风控模型输出结果,部分模块由线下信贷员完成信息收集与判断。2018年4月信息显示,逾期率低于4‰,仅逾期率数据来看,风控结果非常优异,但同时考虑到放贷规模还较小且在增长中,风控结果需结合时间来看。

  微众税银

  “银税互动”第三方金融科技平台,连接20+省国税

  深圳微众税银信息服务有限公司成立于2014年,于2015年获得企业征信资质,微众税银以小微企业税务信息为基础,同时引入工商数据、经营数据、供应商数据等信息为银行提供小微企业贷款风控业务。微众税银于2016年6月完成了IDG数千万元A轮融资,2017年7月完成了亿元级B轮融资,2018年上半年完成C轮融资。微众税银连接了20个以上的省级国税,签约超70家银行,截至目前,微众税银累计服务180万用户、累计授信额度400亿元、累计放贷金额超千亿元。

(文章来源:艾瑞咨询)

(责任编辑:DF406)

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